Lindungi daripada ketidakupayaan pekerjaan

Dalam kes ini, pekerja mesti membuat peruntukan peribadi. Tetapi ada beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan ketika mengambil insurans yang sesuai

Tidak mampu? Syarikat insurans dapat menjaga mereka yang terjejas - tetapi tawarannya sangat besar

© Getty Images / mixetto / E +

Tidak lagi bekerja, tidak lagi menjalankan tugas anda, tidak lagi menjana wang - seram semua pekerja. Insurans dapat melindungi daripada bencana kewangan. Tetapi tawarannya sangat besar. Perkara yang harus anda perhatikan ketika memilih dan memohon.

Bagaimana saya mendapat gambaran keseluruhan?

"Sebenarnya tidak mudah," kata Katharina Lawrence. Dia adalah pakar insurans di pusat nasihat pengguna Hessen di Frankfurt am Main. Pada prinsipnya, insurans hilang upaya swasta harus menawarkan pembayaran pencen sekiranya orang yang diinsuranskan tidak dapat bekerja. Tetapi setiap tarif mentakrifkan "tidak mampu" secara berbeza, jelas Lawrence.

Dia menasihatkan membandingkan tawaran itu dengan cadangan semasa yang tidak mengikat dari Persatuan Industri Insurans Jerman. Tarif sekurang-kurangnya sesuai dengan mereka. Di samping itu, pusat nasihat pengguna memberikan maklumat, termasuk dalam perundingan peribadi. Petunjuk lain: penilaian tetap dari Stiftung Warentest.

Siapa yang memerlukan insurans tambahan?

Ketidakupayaan untuk bekerja tidak dilindungi oleh pencen berkanun. Sekiranya pekerjaan itu tidak lagi dapat dipraktikkan kerana kemalangan atau penyakit, kebanyakan pekerja dan pekerja sendiri berisiko merosakkan kewangan. Hanya sebilangan kecil yang dapat menyerap kehilangan pendapatan yang diperoleh dengan simpanan mereka sendiri.

Sebagai tambahan kepada insurans liabiliti peribadi, oleh itu para pakar menganggap apa yang disebut BU sebagai insurans swasta yang paling penting. Sekiranya boleh, ia mesti diselesaikan pada usia muda dan sihat. "Pengalaman menunjukkan bahawa menjadi sukar untuk mendapatkan perlindungan yang berpatutan pada usia 50+," kata Lawrence.

Untuk siapa pentingnya liputan?

Terutama untuk profesional dengan aktiviti kreatif atau mencabar fizikal. Namun, menurut peguam bela pengguna Lawrence, kebanyakan profesi ini hanya diinsuranskan dengan harga yang sangat tinggi atau dalam kes individu tidak sama sekali. Ini termasuk, misalnya, pelakon atau atap.

Apa yang harus anda perhatikan ketika mengirimkan permohonan?

Salah satu kesalahan terbesar adalah tidak menjawab soalan kesihatan dengan cukup teliti. "Luangkan masa anda," menasihati Lawrence. Setiap syarikat insurans bertanya secara berbeza. "Untuk satu, anda harus menyatakan semua rawatan pesakit luar selama sepuluh tahun terakhir, yang lain ingin mengetahui semua penyakit. Itu termasuk yang tidak dirawat oleh doktor, seperti sakit belakang."

Sekiranya berlaku kejadian yang diinsuranskan selambat-lambatnya, syarikat insurans akan memeriksa maklumat tersebut. Sekiranya pelanggan telah menunjukkan maklumat yang tidak lengkap melalui kecuaian yang teruk, ada risiko yang tidak perlu dibayar oleh syarikat insurans. Ganjarannya hilang. Hanya selepas sepuluh tahun, penyedia tidak dapat lagi merujuk kepada jawapan yang salah dalam pesanan.

Bagaimana jika penyedia tidak membayar sekiranya berlaku kecacatan pekerjaan?

"Jelaskan kepada diri sendiri bahawa anda mungkin harus membuktikan dengan bantuan pakar bahawa anda tidak mampu bekerja mengikut syarat-syarat tertentu," kata pakar Lawrence. Terutama ketika berkaitan dengan penyakit mental, pada suatu ketika syarikat insurans akan menyerah untuk memperjuangkan tuntutan mereka, jadi pengalaman mereka. "Dan jiwa sekarang menjadi salah satu sebab utama semua kerosakan."

Berapa kosnya?

"Bagi pekerja pejabat muda, polisi dapat dengan cepat mengenakan gaji bersih setahun," kata Lawrence. Oleh itu, sentiasa ingat: Anda mesti mendapatkan insurans
mampu membayar keseluruhan tempoh kontrak. Pada prinsipnya, perkara berikut berlaku: pekerjaan yang lebih berisiko, semakin mahal perlindungan insurans. Orang yang aktif secara fizikal membayar lebih banyak daripada mereka yang duduk di pejabat. Harga hanya boleh dibandingkan dengan seseorang yang mempunyai beberapa tawaran yang setara untuk peribadinya
Keadaan.

Berapa banyak yang harus anda lindungi?

"Pencen BU seharusnya bukan satu-satunya perkara yang seharusnya dapat anda dapatkan," mengesyorkan Lawrence. Sebagai contoh, penting juga bahawa insurans kesihatan dilindungi - dan mungkin kos perlindungan lain yang berterusan seperti insurans hayat berjangka untuk keluarga. "Di sana anda kemudian dengan pencen minimum 1500, lebih baik 1800 euro."

Ia juga masuk akal untuk memilih tempoh kontrak sehingga anda bersara. Sesiapa yang tidak lagi dapat bekerja pada usia awal 50-an mempunyai banyak masa untuk menamatkannya sehingga mereka bersara. Menurut Insurans Pencen Jerman, jumlah purata pencen kecacatan baru-baru ini di bawah 800 euro sebulan.

Bolehkah insurans ditamatkan lebih awal?

Pada dasarnya ya. "Tetapi hanya pelanggan yang membatalkan sekitar pertengahan jangka yang menerima nilai penyerahan kecil," kata Lawrence. Sesiapa yang berhenti pada akhir hari tidak akan menerima wang. "Jelaskan kepada diri sendiri: selepas itu anda mungkin tidak dapat menandatangani kontrak baru," nasihat pakar tersebut.

Adakah anda selalu mendapat wang anda kembali?

Sekiranya BU dihubungkan dengan pencen atau insurans hayat modal, ia dibayar mengikut proses biasa. "Sebagai pusat nasihat pengguna, kami biasanya tidak mengesyorkan jenis insurans seperti itu, kerana faedah dari kontrak tersebut harus dibayar," kata Lawrence. Ini membawa kepada sumbangan yang jauh lebih tinggi.

Perlindungan tambahan

Insurans ini juga berguna:

Insurans penjagaan jangka panjang swasta

Risiko menjadi kes kejururawatan kelak tidaklah kecil. Insurans penjagaan jangka panjang berkanun selalunya tidak merangkumi segalanya. Tetapi hanya mereka yang sudah dilindungi secara asasnya juga harus melabur dalam elaun penjagaan harian, kos penjagaan atau insurans pencen penjagaan. Harga meningkat bergantung pada usia masuk.

Insurans hospital tambahan

Bergantung pada tarif, ia merangkumi perkhidmatan khas seperti bilik single, pilihan hospital percuma atau rawatan oleh doktor kepala. Sesiapa yang menghargai kebebasan memilih dan kedamaian sekiranya tinggal di hospital - dan mampu - mesti melabur di sini.

Insurans kesihatan asing

Sesiapa yang kerap melakukan perjalanan mesti mendapatkannya. Kerana insurans kesihatan berkanun tidak membayar untuk penghantaran pulang sekiranya berlaku penyakit atau kemalangan.

Pastikan pembayaran dibuat "dalam kes yang masuk akal dari segi perubatan", bukan dalam "perlu dari segi perubatan". Bagi yang terakhir, pengangkutan hanya dibayar jika orang yang diinsuranskan tidak dapat dijaga dengan baik di tempat percutian. Di kebanyakan negara Eropah, perkara ini tidak berlaku. Di sisi lain, "masuk akal dari segi perubatan" bermaksud prospek penyembuhan di rumah lebih baik kerana pesakit tidak memerlukan jurubahasa, misalnya. Sebaiknya selalu dapatkan nasihat bebas